万能险收益降低 我们该怎么办

https://www.cnpension.net    2020-09-29 15:10    中国养老金网

大家买理财产品,都希望收益越高越好,买保险也不例外。但有时候,监管却不这么想。8 月初,银保监会约谈 12 家保险公司,要求降低万能险收益。

按理说,保险公司提供高收益产品,对大家是好事,为何监管要插手?今天,我们就来详细聊聊这件事,看看万能险收益为什么降低?我们又该怎么办?

一、收益超5%的万能险,一夜消失?

万能险就好比 “保险界的余额宝”,有闲钱可以随时投入,想用钱也可以随时提取。投的钱会按 结算利率 计算收益,比如 5%。这个利率每月可能变化,但无论怎么变,都不会低于 保底利率,比如 2.5%。银保监会约谈的 12 家公司,要求调整的正是 结算利率。被约谈公司在调整前,最高结算利率大多在 5.5 - 6.5% 之间,不过调整后,基本都降至 5% 以内。这其中上海人寿是个特例,仍有产品保持 6.35%,但预计之后也会降低。

除此之外,有些没被约谈的公司,结算利率也都有所下降。比如华夏人寿,过去最高结算利率有 6%,现在已降至 5%。可以预见,在全球利率下行的环境下,结算利率下调是市场的主旋律。5% 以上的万能险,将会越来越少。

二、万能险,为何如此受欢迎?

万能险的保费收入,长年高过以重疾险、医疗险为主的健康险。尤其在 2015、2016 年,差距甚至高达 3 倍。

那么,万能险有什么好的,让大家趋之若鹜?下面就来一一盘点。

优势 1:高收益、有保底

在过去,收益 6% 的万能险并不少见,即便是现在,很多产品收益也有 5%。相比银行存款、余额宝等理财产品来说,这样的收益充满吸引力。而且万能险还有 1.75 - 3% 的保底利率。无论经济形势怎么变,收益都不低于这个数,给人满满的安全感。

优势 2:随时可取,更灵活

万能险可以 随时追加和提取,既能享受高收益,又能兼顾灵活性。追加一般会收 1 - 3% 的手续费,不过持有 5 年就会返还;取出也会有 1 - 5% 的手续费,但持有 5 年就会降为 0。除此以外,要是急用钱还可以保单贷款,资金非常灵活。

优势 3:保证给付,更安全

万能险属于人寿保险,即便保险公司破产,保单也会由其他公司接手。该给的钱照样给,不存在 P2P 跑路之类的风险。

所以,万能险只要运用得当,的确是一种很好的理财工具。

三、万能险,为何被整改?

保险公司愿意卖,消费者愿意买,本是皆大欢喜,为何要整改?原因就在 “高收益”上。

1、 高收益背后,竟是保险公司倒贴钱

万能险收益高低,直接取决于保险公司的投资水平。但保险公司的投资受到种种限制,2019 年,我国保险资金运用的平均收益为 4.94%。而被约谈的 12 家公司中,有不少都低于平均水平。之所以还有动辄 5%,甚至超 6% 的收益,就是拿了其他钱来补贴,相当于倒贴客户。

2、 赔本赚吆喝,保险公司这么“傻”?

任何商业行为都有目的,之所以做 “赔本生意”,主要有两点原因:

原因1:带动年金险销售

市面上的万能险,大多要和年金险捆绑购买,单独买的万能险并不多。但年金险收益只有 3% 左右,并没有什么吸引力。如果附加收益 5 - 6% 的万能险,宣传时就能以此为噱头,让更多人掏钱下单。

原因2:“借钱”投资钱生钱

万能险也是保险公司 “融资” 的方式,当公司收到数以亿计的保费时,就能拿去钱生钱。2015 年沸沸扬扬的 “万宝之争”,就是宝能系依靠旗下前海人寿的万能险保费,收购万科股票,一度成为第一大股东。2019 年宝能系卖出股票,累计获利超百亿。由此可见,万能险对保险公司的重要作用。

3、 高收益暗藏高风险,整改刻不容缓

保险公司帮人转移风险,自身风险更不能忽视。万能险收益过高,一旦投资水平跟不上,就容易导致亏损。时间一长,就将危及公司正常经营,最终受伤的,还是买了保险的老百姓。作为国计民生的行业,监管自然要控制风险,所以也有不少公司,因为销售万能险太过激进而受到处罚。

四、收益率降低,万能险还能买吗?

收益降低,直接影响大家的钱袋子,下面继续分析,看看我们该怎么办。

1、 已经买过万能险,要不要退保?

“买的时候收益 5%,现在只有 4%”,这是很多朋友面临的问题。具体要不要退,要看自己 能不能接受目前的收益?有些朋友只是把钱存银行,就会觉得 4% 也不错,这时就不用退;而有人买基金股票,会认为 4% 太低,那退掉也没问题。这个问题没有标准答案,大家根据自己情况决定就好。

2、 万能险,哪些人适合买?

之所以叫 “万能险”,是因为它能灵活存取,并不是说它真万能。比如它几乎没有保障,即便买了 10 万,万一发生重疾,也只赔 10 万加一点利息。买保险要 “先保障,后理财”。如果你还没买齐保障型保险,一定先买好 重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险。如果保障型保险都买好了,又能接受 5 年以上的投资期限,那买点万能险会非常合适。

3、 万能险,要怎么挑选?

虽然万能险很简单,但挑选时仍有些细节要注意。

总结下来就是:收益越高越好,手续费越低越好,限制条件越少越好。

五、常见问题答疑

最后,我们搜集了大家感兴趣的问题,在这里一起解答。

1、万能险的收益,还会再降吗?

现在全球利率不断下行,我国也不可能 “独善其身”。所以万能险收益下降,几乎是一种必然,大家也要有心理预期。但不管怎么降,收益都不会低于保底利率。要是保底 3%,在全球低利率甚至负利率的背景下,收益也还是不错的。

2、保险公司破产,买的万能险怎么办?

要是保险公司真的破产,万能险结算利率可能受影响,但保底利率不会变。比如前不久 安邦解散,旗下的万能险由大家保险接手,结算利率 就会受新公司投资收益影响。而 保底利率 在条款中写明,受到《保险法》保护,并不会有影响。《保险法》第 92 条:即使保险公司破产,人寿保险合同也会由其他保险公司接手,消费者的利益不会受到损害。

六、写在最后

不管是人生爬坡阶段的年轻人,还是背负生活重担的中年人,买保险的原则都一样 —— “先保障,后理财”。

毕竟买保险就像建房子,只有保障的地基打好了,理财的高楼才能一层层建上去。

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