五问“以房养老” 细说保险版“以房养老”优势

www.cnpension.net    2018-04-12 15:10    中国养老金网

随着东北首单保险版“以房养老”在大连推出,“以房养老”这一话题越来越受到关注。“一段时间以来,主动问询的家庭很多。我们感觉大连老年人接受新事物能力很强。目前大连已经做成两单,还有一单完成了房屋评估,正在进行尽职调查,预计在五一之后可以承保。”幸福人寿大连分公司大连反向抵押项目组负责人庞红志告诉记者。


提前让房子动起来,变活钱

“以房养老”,这四个普通汉字凑在一起,包含了大家最关注的两件大事——房子和养老。对于这样一个时髦的新事物,早几年政府、银行也都有过探索,而幸福人寿是目前国内唯一一家推出保险版“以房养老”的公司。

其实,“以房养老”专业的说法叫反向抵押养老保险,是一种将“住房抵押”与“终身养老年金保险”相结合的创新型养老保险,即拥有房屋完全产权的老人,将其房产抵押给保险公司,继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人统一的处置权,并按照约定条件领取养老金直至身故;老年人身故后,保险公司获得抵押房产处置权,处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

目前大连已经有两户家庭投保“以房养老”,其中第二户是家住沙河口区知心园小区的周先生。周先生抵押给幸福人寿的房屋建筑面积130.17㎡,按合同约定,夫妻双方各占房屋有效保险价值的50%,根据投保年龄和房屋有效保险价值,周先生每月领取4335.9元养老金,方女士领取2413.36元养老金,家庭合计每月可以从幸福人寿领取6749.26元的养老金。周先生和方女士都认为,“以房养老”可以提前让房子动起来,变成活钱,提高自己的养老生活质量。

而大连第一户投保“以房养老”的张先生最近一直很忙,因为一些拥有独立产权的退休老领导、老朋友和老同事从媒体上看到他投保的报道后,都挺感兴趣,找他打听一些细节。“我说让他们直接找保险公司咨询,他们可倒好,说听听我的亲身经历,有了底儿再找保险公司去。”张先生说道。

五问“以房养老”

正如张先生所说,自从“以房养老”在大连推出后,的确吸引很多市民关注,但是观望的人比较多,而且大家对于这个新生事物还是有很多疑问。记者选了几个有代表性的问题采访庞红志。

记者:如果配偶双方签订了“以房养老”的保险条款,一方身故,另一方是否还可以继续居住这个房子?如果老人都去世了,那么法定继承人是否可以继续居住?

庞红志:这个保险如果是夫妻二人投保,那么两个人必须同时满足条件。如果其中一方老人离世后,另一方接着领自己的那50%养老金,而且可以继续居住在抵押房产里。

但如果投保的老人都去世了,法定或指定继承人按照要求,必须腾退房屋,然后这个房产由保险公司处理,处理之后,房屋增值部分是归继承人所有。房屋是优先偿付保险公司之前支付给老人的养老金及相关费用。

记者:假如老人投保了“以房养老”产品,刚投保了几个月意外身故了,这种比较极端的情况怎么办?

庞红志:这种情况可以选择退保赎回房产。因为这是保险产品,只要把之前领取到的养老金等相关费用归还给保险公司就可以了。

记者:投保了 “以房养老”后,老人可以把房子出租吗?租金归谁?

庞红志:可以出租,投保人在征求保险公司同意后,可以出租,每一租期不超过两年。收益归投保人所有,和保险公司没有关系。

记者:和保险公司签订了“以房养老”保险合同后,房屋如果升值或者贬值,还跟老人有关系吗?

庞红志:若保险期内投保人选择退保或赎回,房产升值跟投保老人有关;若投保人一直领取养老金直至身故,增值部分在偿还养老保险相关费用后若有剩余,归继承人所有;未来房产若贬值,由保险公司兜底,不再向继承人追偿。

记者:“以房养老”比较适合什么样的家庭?

庞红志:现在全国的老年人口超过了2亿,其中,有10%左右属于无子女的老人。失独、孤寡家庭会考虑优先投保“以房养老”;但是子女比较孝顺的家庭,也是比较适合的。从幸福人寿大数据来看,有子女老人比无子女老人投保比例更高。目前大连承保的这两户,都是有子女和睦孝顺的家庭。

那些有房没钱的老年人更适合投保,大连生活成本比较高,他们的退休金有限,有房子没有钱,那么通过保险版“以房养老”可以增加自己的收入,提高生活质量。


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