商业养老险投资型产品销售最多 高龄消费者难投

www.cnpension.net    2016-10-13 20:51    中国养老金网
  投保人担忧收益缩水 记者调查发现 投资型产品销售最多 高龄消费者难投保 业内认为——

  商业养老险 追利益轻保障

  近日,湖北储户约定收益22万元保值储蓄存单被缩水至1万元一事,引起市民关注。不少网友在微博上担心,商业养老保险会不会也如此“贬值”?

  《法制晚报》记者调查发现,目前商业养老保险普遍强调收益而“轻视”保障。

  而现在所售的养老险,投保时年龄过大而难投保的问题,一时难以改变。

  发现

  储户长期定存缩水 网友忧养老险“同等待遇”

  据新华社报道,湖北一位储户24年前办理了2000元的保值储蓄存单,约定收益22万元。存单到期后,储户去银行取钱,却被告知央行1989年下发紧急通知,保值储蓄期限不能超过8年,存单失效,22万元收益被缩水至1万元。

  报道引起了市民广泛关注。在微博上,许多网友开始担忧自己买的商业养老保险,他们表示,如果养老险像这位储户的遭遇一样,自己交的保费则无法保值。“翻了一下在保险公司买的养老保险,貌似也有点悬,到时保险公司不认账来句:政策变化。到哪去说理啊?” 网友“云川逸枫”说。

  调查

  现状:投资型保险 销售占九成

  商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身保险。在被保险人交纳一定保费后,就可从一定的年龄,一般从60岁开始领取养老金。这样,尽管被保险人在退休之后收入下降,还能补充养老金收入。

  记者从平安、新华、国寿、友邦等多家险企了解到,目前我国的商业养老险品种分为传统型和新型投资型两种,新型投资型包括分红型、万能型寿险、投资连结保险。

  根据保监会统计数据,去年,新型保险销售占比高达九成。为了能够吸引更多的保险消费者,险企打出高收益牌。“满期返还三倍保额”、“高收益,高保障”等字眼,经常出现在商业养老保险的产品介绍中。

  疑问:购买不同险种 收益“不一样”

  像上述网友这样的担忧,其实从商业养老保险进入市场就出现了。

  上世纪90年代初,我国建立了基本养老保险、企业补充保险和个人储蓄性养老保险相结合的制度。

  其中个人储蓄性养老保险,也就是商业养老保险,是个人根据经济能力和不同需求自愿购买。如今,第一批购买商业养老险的市民已开始领取保险金。

  李先生是某国企退休职工。1993年,时年42岁的他从保险公司,投保了养老险,即一次性缴清保费21420元,60岁后,连续10年每月固定领取1525元。

  现在李先生已经在领取保险金额。李先生现在每月近6000元的退休工资,再加上这个1500元钱,他比较满意自己购买的保险,“能够达到中上等退休生活水平。”

  而同样在上世纪90年代购买商业养老保险的蒋先生,却并不满意。1996年,蒋先生还是一名车间工人。由于厂子效益不好,怕退休后生活费没着落,便购买了某保险公司的“步步高”增额寿险。即按照保险合同,每年交2820元保费,直至60岁。蒋先生从61岁生日起,开始领取每月600元的返还金,直至身故。

  蒋先生现在每月领取2335元的社保养老金,加上保险公司返的600元,一个月的收入不到3000元。而这些收入让蒋先生“买个茄子都得精打细算”。

  解读:费率与当时利率挂钩 购买“并没亏”

  蒋先生交的保费比李先生多,为什么返还的钱却不一样呢?保险业内人士王先生向记者算了笔账。

  李先生连续10年每月领取1525元,这款产品的投资回报相当于7%。由于当时保险公司在计算产品费率时,使用的预定利率和当时的银行储蓄利率直接挂钩,当时一年期的存款年息最高达8.8%。而目前国内商业保险市场上,此类保险产品的保底收益不会高于2.5%。

  而对于蒋先生抱怨不划算的养老险,王先生认为也“没吃亏”。因为蒋先生购买的产品并无固定领取年限,直至他去世。因此保险公司将承担蒋先生的长寿风险,蒋先生活得越久,回报率也就越高。

  隐患

  忽略保障 夸大收益普遍存在

  记者在调查中发现,本来不确定的红利却成了保险销售人员的销售重点。“收益高,外加红利,比你存在银行划算多了。”某保险公司销售人员为吸引签单,强调收益。

  更有销售人员在解释高收益时,声称“存款送保险”,保险最本质的保障只字未提,甚至变成“附属”。而此类夸大收益的销售误导等一直存在于保险行业中。

  业内人士透露,这种夸大收益而吸引消费者的方式,往往会误导消费者在保险未购买的情况下,追求收益。若消费者盲目购买,动辄每次缴纳保费上千元,连续缴纳10年甚至20年,短期内需要退保往往得不偿失。

  投保期有限制 老年人难投保

  另外,就商业养老保险而言,还存在的问题是,很多老年人到了快退休的时候,才想起来购买。而那时如果投保人年龄临近60岁,想要选择商业养老保险几乎不太可能,年龄越大越难投保。

  记者从保险公司了解到,商业保险都是有投保期限制的,当达到一定年龄后,很多险种都不能再购买。即便是针对老年人养老的养老保险产品。而一般老年人商业险投保年龄最高限定为60岁或65岁,而且几乎都附有较为严格的投保条件,且保费也较年龄低者高出不少。

  提醒

  投保养老险 保值增值需看具体产品

  消费者如何应对目前商业养老保险存在夸大收益且高龄难投保的问题?北京保险行业协会工作人员说, 早在2004年,保监会2号令发布《保险资产管理公司管理暂行规定》,对保险资产管理公司做出规范。

  保险资金运用不得突破现有保险法规定,不得提供担保,不得转委托,也不得保证最低收益。2008年保监会出台硬性规定,要求保险公司在产品说明书中应当采用高、中、低三档向客户演示人身保险新型产品未来的利益给付。

  工作人员同时表示,办保险真正的目的和意义在于保障,办保险,意外伤害、重大疾病等应该是首选考虑的保障对象,之后再考虑增值、投资。

  购买商业养老保险是长期投资、强制储蓄的过程,消费者需要根据自己的风险承受能力及个人收入水平等实际资金情况购买。

  ●传统养老险

  优势:固定缴费、定额利息、固定领取。在几类养老险中预定利率较高,一般在2.0%-2.4%。

  劣势:难抵通胀影响。因为购买的产品是固定利率的,如果通胀率高,存在贬值的风险。

  适合人群:以强制储蓄养老为主要目的,适合年龄偏大的投保人。

  ●分红型养老险

  优势:分红险产品具有传统养老保险的功能,除此以外多享受保险公司分红的功能。收益与保险公司经营业绩挂钩,理论上能回避或者部分回避通胀压力,使养老金相对保值甚至增值。

  劣势:分红具有不确定性,也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。

  适合人群:不愿意承担风险又容易冲动消费的投保人。

  ●万能型寿险

  优势:万能险的特点是存取灵活,下有保底利率,上不封顶,按月结算。投保者可以灵活应对收入的变化。

  劣势:存取灵活对于储蓄习惯不太好的投保者来说,可能最后存不够所需的养老金。

  适合人群:自制力强,能坚持长期投资的消费者。

  ●投资连结保险

  优势:投资为主,兼顾保障,由专家理财选择投资品种,不同账户之间可自行灵活转换。

  劣势:是保险产品中投资风险最高的一类。

  适合人群:适合具有一定风险承受能力的年轻人,以投资为主要目的兼顾养老,能坚持长期投资的投保者。易朵

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