降息后你的投资保险吗 专家建议购养老保险三注

www.cnpension.net    2016-10-13 20:51    中国养老金网
  上周央行降息的消息以迅雷不及掩耳之势横扫了各大媒体的头条。其实距离上一次降息只不过隔了三个月,大部分市民都还没来得及消化,那么这一次的降息,又有什么深刻内涵呢?

  对本次降息,各位分析人士的分析都各有不同,但有一句话基本是一致的,那就是“降息使得相对于银行产品,保险产品的竞争力将有所提升”。

  那么,降息对于保险产品是否有影响呢?暂时来看,会受到降息波及的主要是投连险、万能险以及分红险这些理财类保险,而纯粹保障型保险则不会受到较大冲击。而在目前降息通道下,对于广大百姓来说又该如何购买保险产品呢?

  收益各有不同

  专业人士表示,降息对传统保单持有人影响不大;对于投资型保单持有人的影响,根据保单类型不同,影响不同。“首先是分红险。作为长期投资的分红型保险,其投资标的一般是大额协议存款、国债等,虽然进入降息通道,可大额协议存款的收益在降息前已部分锁定,这意味着,部分分红险仍将获得较高的收益。”

  而投连险的账户则主要是与证券市场挂钩,股市涨跌都会影响投资收益。“如果此次降息对股市产生正面影响,股市上涨,投连险的投资型账户收益也会随之上涨。”但由于投连险账户分类比较多,还有一些低风险的货币型账户,“这些账户的投资也主要是银行存单和债券,受到的影响与分红险类似。”

  据记者了解,前两年成都大部分银行网点为控制风险,保险公司已经将投连险产品撤出了银保渠道,银行也停止了该产品的销售。“面对投连险收益的不断缩水,投资者可以启动"账户转换"功能,将资金从激进型账户转到稳健型账户,来达到暂时回避风险的目的。”专业人士补充到。

  至于万能险,专业人士表示,“万能险产品多有保证利率目前市场上的万能险产品的保证利率已经上涨至3.5%,在前期保费中扣除相关手续费和风险保费后,可用于投资运作的资金量较透明,该笔资金的投资方向较分红险更灵活,长期来看其收益水平应远大于保证利率。”“另外目前保证利率都为复利计息,保费中用于投资的资金,其投资收益大于1年期存款利率的可能性就更大。万能险产品应该更适合那些缺少寿险保障,且没时间和精力理财的人群,选择万能险产品要做好长期投资的准备,一般要超过8-10年才有产生可观收益的可能。万能险最大的优点是:一般缴费2-3年后,可不必担心因缴费宽限期过后的暂时停交保费导致的保单中止、保障缺失。”

  选择险种费思量

  对于此次降息,不少保险公司的理财顾问都建议市民如果现在想要购买保险,则必须作一番权衡,并且在投保时要建立中长期理财的观念。

  中国人寿四川分公司的寿险顾问李灵告诉记者,“由于保险险种的年复利率降低,因此,一些长期性险种就会受到影响,有些险种的保费将会提高。在这种情况下,恰当选择险种尤其重要。”据理财专家介绍,如果投保长期性寿险,年龄越小者,交保费肯定会比以前增加许多;反之,年龄较大者,交保费则比年龄较小者提高较少。这就告诉我们,投保时应该根据自己的实际情况,恰当选择险种,避免盲目投保。如果您在投保前没能认真审核,多方面考虑,一旦投保了某种长期性险种后,又感觉后悔而要退保的话,保险公司按规定只能退还部分保费。因此,选择适合自己实际情况的险种,避免盲目投保,才能真正为自己建立强有力的保障网。

  “作为普通百姓,不要把央行是否降息、万能险结算利率是否下调作为购买保险的依据,而是要把"买保险就是买保障"这一观念放在第一位,投资增值并不是保险的核心功能。若是以投资或理财的角度来选择保险产品,应该要关注保险公司的投资管理水平。”李灵解释到。

  养老保险三注意

  商业养老保险一直是很多人关注的保险品种,当前进入降息通道情况下,对购买商业养老保险有何影响?保户有什么需要注意?

  中国人寿保险专家张丽娟给出建议。

  首先,最好购买具有分红功能的商业养老保险。专家介绍,商业养老保险大致分为传统型和分红型两种,分红型养老险将固定利率转变为浮动利率,即养老险金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。

  其次,可适当缩短缴费期限。商业养老保险除了一次性趸缴外,还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。如果经济宽裕,可选择较短的缴费期限。这样,缴纳的保费总额将减少。在利率走低背景下,这样比较省钱。而且最好在50周岁以下投保,如果超过50周岁,需缴付的保费也比较高。

  最后,保险领取时间最好与退休年龄衔接。一般而言,商业养老保险提供的养老金额应占全部养老保障的25%-40%,因此,为了让晚年生活更上一层,投保人购买20万元左右的保险较合适。而且,商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定,一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段,对于领取年限,有的规定20年,有的规定可领到100岁,有的则可领至身故,总之,保险公司一般会保证投保人领满10年或20年。

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