税延养老险“月考”成绩平平:产品略有差异,销

www.cnpension.net    2018-07-12 15:10    中国养老金网

酝酿11年之久的个人税收递延型养老年金保险(以下简称“税延养老险”)终于在6月7日正式销售。当天上午,太平洋寿险签出全国首张税延养老险保单,随后中国人寿、平安养老、泰康养老、新华保险、太平养老等公司也陆续出单。

截至7月7日,首批取得产品销售资质的12家保险公司申报的税延养老险产品相继获批,市面上已有40款产品在售。那么,这些产品有何差异,市场对税延养老险又有何反应?

根据银保监会此前发布的税延养老险管理办法和示范条款,税延养老险产品分为三类四款,包括收益确定型(A类),收益率是确定的;收益保底型(B类),有保底收益,同时公司根据投资情况提供额外收益,额外收益具有不确定性;收益浮动型(C类),没有保底收益,按照实际投资情况结算。

目前,太平洋寿险、泰康养老、泰康人寿、中信保诚、英大泰和等5家公司获批了全品类四款产品。除上述公司之外,还有平安养老、太平人寿、阳光保险等3家公司也获批了C类产品,其他公司只销售A、B类产品。

记者对40款获批产品的保险条款进行了梳理,由于税延养老险的产品设计从监管层面进行了严格、详细的规范,需符合“收益稳健、长期锁定、终身领取、精算平衡”的原则,行业公布了《个人税收递延型商业养老保险产品开发指引》和产品示范条款,各家险企的产品区别不大,但是这并不意味着没有差别。

记者发现,40款税延养老险的保障内容都一样,包括养老年金、全残和身故保障。但是,年满60周岁前且未开始领取养老年金时全残或身故的额外给付金设置上,中国人寿的三款产品设置为产品账户价值的7.5%,而其他11家公司的所有税延养老险产品均设置为5%。

此外,在养老金领取方面,泰康养老支持15年、20年、30年和保证返还账户价值终身领取四种方式,太平洋寿险和英大泰和支持15年、20年、25年和保证返还账户价值终身领取四种方式,其他公司都是支持15年、20年和保证返还账户价值终身领取三种方式。“25、30年的领取方式可以为客户规划安排更长时间的现金流,从而助力民众安心养老。”一位业内人士对记者表示。

具体来看,A类产品都是按照保证利率进行利息结算,太平养老和中信保诚的保证利率设置为3.8%,而其他保险公司A类产品保证利率为3.5%。但是,太平养老和中信保诚此产品的初始费用也更高,达到了1.5%,其他公司的初始费用均为1%。

B类产品的结算利率对应的年利率不低于保证利率,各公司B类产品账户的保证利率均为年利率 2.5%。C类产品没有保底收益,按照实际投资情况结算,至少每周结算一次。上述业内人士表示,B、C两类产品考验着险企的投资能力。根据各公司2017年年报,上述12家公司的投资收益率在4%-7%之间,其中最高的是泰康人寿,为6.54%。

泰康养老相关负责人告诉记者,从出单的情况来看,消费者群体主要还是各地的企业客户,各类企业都有。虽然未得到各险企的具体销售人群,但是从其近期的相关动作中或许可窥见一斑。太平洋寿险的首单客户是中国商飞公司的我国第一架国产大飞机C919首飞机长;中国人寿的首单客户为CFA持证人,在一家基金管理公司任职;泰康养老与税延养老险试点地区的多家银行签署战略合作协议;合资险企中意人寿的首单客户是外企高管……

事实上,自五部委公布实施税延养老险试点以来,各家险企就在绞尽脑汁抢占市场份额,以期在未来的养老保险市场占据有利形势。记者向取得产品销售资质的12家保险公司分别询问具体的销售情况,截至发稿尚未得到明确数据。一位相关公司负责人告诉记者,试点地区仅销售了一个月,数据并不亮眼,很多销售量都来自保险公司的内购,主要是企业HR端的系统还不太成熟,此外,个税起征点提高对税延养老险也有一定影响。

据了解,消费者购买税延养老险主要为个人直接缴费,然后将凭证交给公司HR,由HR提交各种税延证明,这无疑给公司HR增加了很多工作量。目前就反馈情况来看,HR对接的相关系统成熟度不太高,客户的体验度也待提高。

6月19日,个人所得税法修正案草案提请十三届全国人大常委会第三次会议审议。草案先行将工资薪金、劳务报酬、稿酬和特许权使用费这四项劳动性所得实行综合征税,综合所得的基本减除费用标准提高到5000元/月。个税起征点提高,会给税延养老产品带来一定冲击,特别是对一些中等收入群体,税延的效果会大大减弱,因此,很多消费者持观望态度。事实上,税延养老险产品对工资越高的人来说越合算,尤其是月薪2万元及以上的投资者来说更有诱惑力。

7月6日,银保监会又公布了经营税延养老险的第二批保险公司名单,分别为人民人寿、民生人寿、工银安盛人寿、东吴人寿。

“总体来说,各大保险公司对税延养老险产品的热情依然非常高涨,随着各项流程的进一步顺畅,销售效果会逐步显现。”上述公司负责人表示,对于消费者来说,所起到的节税作用的大方向是不会变的。 

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