养老保险也许能让你温饱,却很可能不给你体面

www.cnpension.net    2018-06-14 15:10    中国养老金网

父母响应时代的号召没有生二孩,当时的宣传口号就是“计划生育好,政府来养老”,我不知道父母是不是信过这句口号。也许他们当时正值风华,根本就没有现在养老的概念,他们所熟知的依然是养儿防老。如今父母都到了养老的年纪,领着一份养老保险金生活,而那句口号已经湮灭在了时代前进的大潮中。

几十年下来什么样的口号似乎都比不上养老保险金,这才是可靠稳定的养老来源。那么看看关系未来的这份养老保险怎么来的,又可以给我们什么。

假设22岁开始工作到60岁退休,平均月工资1万元并足额缴费,那么每月工作的企业和个人所缴养老保险差不多是2800元。一生缴纳保险金总额近130万。这些就构成了养老保险金的基本投入,也是以后发放的来源依据。这份养老金可以给我们什么呢?按照规定60岁退休后养老计发月份为139个月,这139个月只是计算基数,领足139个月后依然可以继续领。根据前面的数据可以用公式计算得出2600这个大约数,这是个人账户可领养老金部分。还有一个基础养老金部分。这个基础养老金按照社会平均工资和自己缴纳情况平均后,按照缴纳年限计算出的数额,同样假设社会月平均工资和个人月平均工资相同,按数据用公式计算得出基础养老金为约3800元。个人账户和基础养老金两部分构成60岁退休后每月领取总数:约6400元。这个金额看起来和你工作万元的收入相比较差别不是一般的大。虽然计算公式来源都是按照国家颁布的标准,相当严谨,但上面不严谨有变数的地方还是不少,且多是负面因素。比如不同时段的那些假设,比如没有考虑过的货币贬值通胀等。按照这些假设,收入万元的城市,同时普遍社会平均工资水平也是万元的地域,有人提出了有体面的老年生活起码需要1.2万-1.5万的每月开支。这个结论没有仔细看过其论据,但还是以为6400元这个金额绝对不能达到你所希望的体面。

通胀其实也是个严重问题,十几年前的一万元和今天的一万元差距有多大想必大家都明白,那养老保险靠什么来抗击这种通胀?唯一能做的是到时给你更多的钱,但相应的今天你就要交更多的钱来做支撑,实际是一个无解的循环,根本上属于不是办法的办法。随着第一代独生子女成家立业,第二代也正跨入婚育行列,一对夫妇要赡养4个老人还有孩子,精力时间且不去说,光是经济压力就可想而知。我们的父母靠着并不丰厚的一份养老金生活的同时还需要照顾压力巨大的儿女,并且不能有房贷,没有慢性病、大病在身,如此温饱尚可,体面只怕是顾及不到了。也许我们现在还年轻,但是时候想想自己以后是不是能过上有尊严的老年生活,起码不能是自己父母这般没有一定水平的生活质量,堪堪过了温饱线的老年生活吧。

更令人担忧的是,人口老龄化现象正在呈几何化状态持续增长,养老保险制度正陷入缴费者减少,领取者日众的困境。而越来越多的年轻一代不愿缴纳社保,或者缴纳额度低的的现状正加剧这一困境发展使其成为危机。国家会任由这个困境最后发展为崩溃么?当然不会。参看2014年社会保险基金预算数据,企业职工基本养老保险基金收入21489亿,其中保费收入17554亿;支出19117亿,当期保费收入与支出相减,实际亏空1563亿。这是亏空数目并不大的2014年,国家最后财政补助3038亿。所以最早传出亏空的传闻后各媒体新闻还没来得及深入讨论,财政补助的3038亿不但填补了这个窟窿还让其有了盈余,也堵住了传闻这个“嘴”。然而自此以后,社保收支不抵亏空巨大的传闻话题慢慢走向真实,成为一个令人焦虑又无奈的事实摆在我们面前。据一份来源是否权威不可考的预测,2018年的亏空会达到2500余亿,预测的最远年份是2022年,亏空为5300多亿。财政补助一定会有,亏空越来越多也是无法回避的现实,寻找一条新的出路势在必行。看一份16年的数据,也许是很多人都看过的一条新闻,黑龙江平均1.3人供养一个老人,黑龙江全年几乎要为各类社会保障开支花掉1000亿。按照人口数据得出比较可信的预测,到本世纪50年代,中国老年人口将达到4.87亿,占总人口的35%。每3个中国人中就有1个60岁以上的老年人,养老基金抚养比会演变为1.5:1。今天黑龙江养老保险入不敷出严峻现状必然会是全中国的明天。

养老保险也许能让你温饱,却很可能不给你体面老去的尊严

通过一系列的官方养老提倡来看看新的出路的演变。上世纪80年代“计划生育好,政府来养老”到90年代变化为“计划生育好,政府帮养老”,一个“帮”字的变化,意义却完全变了。之后2000年更是直接有了“养老不能全靠政府”的说法。2010开始了“推迟退休好,自己来养老”,直到前几年兴起的“有房就是好,抵押可养老”。2018年的今天,虽然还没有一个明确提倡的说法诞生,但我们应该看到一种趋势,商业保险正在兴起。仔细留意可以发现,各大媒体宣传平台正力主正面宣传商业保险,让保险意识深入人心;马云的余额宝和马化腾的微信理财通都开始进军主打保险业务;各投资理财平台兼做保险已经不够,相当部分的平台在旗下专开保险业务子平台;国家更是在允许商业银行倒闭的今天却通过立法立规明确保险公司只能重组,不允许倒闭。于是以社会保障养老保险为主,各种商业保险为辅的新发展方向已脉络清晰。今天我们在考虑是不是能体面的过上有尊严的老年生活的时候,需要审视规划的事项越来越多。焦虑并不能改变什么,不变的是我们正日渐老去。 

Copyright 中国养老金网-版权所有-隐私保护-所载内容仅供参考,使用前请核实,风险自负 All Rights Reserved.